Кредиты на дорогостоящие приобретения людям свойственно брать в период уверенности «в завтрашнем дне», обусловленной относительной финансовой стабильностью, пониманием, что доходы сохранятся, как минимум, на необходимом для выполнения взятых обязательств уровне. Но экономическая ситуация в стране, как показывают события, меняется непредсказуемо, что не может не сказаться на основной массе потребителей банковских продуктов.

Если вы понимаете, что трудности, с которыми вы столкнулись, стратегически повлияют на вашу кредитоспособность, первым делом нужно связаться с банком, если в вашем случае он выступает в качестве кредитора. Сделать это целесообразней до возникновения у вас просроченной задолженности, тогда вы сможете сохранить статус "добросовестного заемщика" и отразить этот факт в суде, если, несмотря на принятые меры, не удастся избежать судебного разбирательства.

Так или иначе, после вашего заявления о неспособности обслуживать кредит, вопрос будет передан в подразделение банка по работе с проблемной задолженностью, сотрудники которого могут предложить вам различные варианты действий, в зависимости от вида вашего кредитного продукта. Если кредит обеспечен залогом (ипотека, автокредит), то речь, скорее всего, пойдет о реализации предмета залога и погашения ваших обязательств за счет вырученных средств.

Не спешите соглашаться, прежде убедитесь, что при погашении долга средства будут направлены в начале на погашение основного долга, а затем уже процентов за пользование и комиссий, иначе может так получится, что останетесь без предмета залога и с непогашенным телом кредита, на которое банк вновь начнет начислять проценты. Некоторое время назад была предпринята попытка законодательного урегулирования порядка погашения задолженности таким образом, чтоб она отвечала именно целям заемщика, однако интересы банка в данной процедуре прямо противоположны, и это нужно учитывать.

При достижении согласия по принципиальным вопросам целесообразно оформить его в виде дополнительного соглашения с Банком о совместной реализации предмета залога, а не ограничиваться устными договоренностями. Кроме того, не стоит отдавать банку «на откуп» сам процесс по реализации, настаивайте на принятии активного участия, предложите своего покупателя на устраивающих вас условиях. Отказ, либо затягивание банком переговорного процесса нужно зафиксировать в документальной форме, их так же можно будет использовать при неблагоприятном развитии событий.

Если понимаете, что финансовая ситуация, через какое-то время, может выровняться, попробуйте договориться о реструктуризации долга. Это понятие подразумевает изменение сроков и\или порядка погашения, а так же начисления процентов.

Помните: банк не заинтересован в переводе вашего кредита в разряд "проблемных", поскольку в этом случае ЦБ требует от него резервирования дополнительных средств на специальных счетах и, чем ваша просрочка больше, тем больше сумма резерва. То есть банк будет в этой ситуации нести двойные убытки: в виде неисполненных вами платежей и в виде дополнительных сумм, выведенных им из оборота и замороженных на этих резервных счетах.

Что касается микрофинансовых организаций, то их кредиты, как правило, не обеспечены, но, при этом, и резервов они создавать не обязаны. Поэтому, запущенные обязательства перед ними мгновенно превращались в невыполнимые, с динамикой снежного кома.

В связи с этим с недавнего времени законодатель ограничил размер процентов и неустойки, которая может быть начислена кредитором на просроченные обязательства заемщика. Значит, для таких организаций тоже становится невыгодной ситуация, требующая разрешения в порядке гражданского судопроизводства, путем принудительного взыскания, поскольку результат заставит себя долго ждать и совсем не гарантирован.

Следовательно, есть почва для переговоров, хотя в данном случае вам лучше не вести их самостоятельно, а прибегнуть к помощи специалиста.

Автор – адвокат Денис Игоревич Петров, консультант по урегулированию финансовых обязательств