«Криминальная» составляющая коллекторской деятельности сходит на нет»

МФО: какие изменения?

- Какие изменения во взаимодействии микрофинансовых организаций и граждан произошли с 1 января 2017 года?

— Вступили в силу два важных нововведения — так называемый “закон о коллекторах” и поправки, касающиеся ограничения размера переплаты.
Закон, регулирующий взыскание, очень важный шаг к формированию цивилизованного “коллекторского” рынка. Несомненно, положительный фактор — закрепленный в законе стандарт информирования должника о структуре долга и договоре уступки прав, чем многие кредиторы и коллекторы пренебрегали. 

Данный закон во многом поможет исключить случаи жесткого и навязчивого обращения с должниками. До этого, по сути, все коллекторы и коллекторские агентства находились вне регулирования, ввиду отсутствия хоть какого-то документа, четко регламентирующего их деятельность, с полноценным вступлением в силу закона такая ситуация начнет исправляться.

Но в любом случае, те ограничения, что прописаны в законодательстве, еще только начинают реализовываться на практике и должники пока не в полной мере ощутили изменения. Безусловно, среди клиентов есть те, кто ознакомлен с законом заблаговременно и готов при случае в полной мере апеллировать его положениями и даже где-то злоупотреблять. Но на данный момент таких случаев, пожалуй, единицы.

Что касается нововведения, касающегося ограничения размера переплаты, то теперь МФО не сможет взыскивать с заемщиков переплату, превышающую трехкратный размер основного долга. Ограничение процентов приведет, с одной стороны, к уменьшению доходов МФО, получаемых от просроченной задолженности, с другой стороны – к более справедливому микрокредитованию. С рынка продолжат уход организации, которые, как правило, наиболее часто злоупотребляют начислением неоправданно завышенных процентов. Новые требования законодательства подталкивают игроков к повышению качества скоринга и, как следствие, снижению процента одобрения заявок граждан.

Возможно, ограничение суммы долга негативно повлияет на платежную дисциплину, поскольку стимул расплатиться с долгами быстрее снизится. Как правило, когда клиент-должник знает, что ежедневно просрочка растет, он быстрее ищет возможность вернуть задолженность.

В Госдуме предлагают запретить МФО

- В Госдуме предлагают запретить микрофинансовые организации. Так, прокуратура Кировской области обнаружила организацию, которая выдавала краткосрочные денежные займы под 2379 % годовых. Нужны ли МФО населению и почему?

— Не следует судить все МФО на примере явных нарушителей законов. Подавляющее большинство действующих компаний законопослушно.

Предложение существует, пока есть спрос. Показательно, что количество клиентов МФО растет с каждым кварталом, За три квартала прошлого года, согласно данным ЦБ, было оформлено 13,3 млн договоров микрозайма, при этом 5 млн — только в третьем квартале.

Так, огромное количество граждан нуждаются в быстром кредитовании на малую сумму на простых условиях. К тому же МФО необходимы гражданам, которым отказали в кредите банки.

Без МФО люди, нуждающиеся в деньгах, будут обращаться к нелегальным кредиторам. В этом случае вопросы взыскания и размер процентной ставки не будут регулироваться в правовом поле, а сами займы не попадут в кредитную историю. Клиент «черных кредиторов» и в дальнейшем не сможет рассчитывать на получение банковских кредитов, а потребность в деньгах его будет вынуждать и дальше обращаться к “черным” кредиторам, рынок которых будет только расти и рождать новые проблемы для людей, властей и экономики страны.

Как грамотно взять микрозайм?

- Какие советы Вы можете дать гражданам, которые собираются брать микрозайм?

— Во-первых, тщательно выбирать кредитора. Проверить наличие записи об МФО в реестре ЦБ, сравнить процентные ставки со значениями ПСК на сайте ЦБ. 

Также немаловажен здесь и фактор опыта работы компании на рынке, ее размера и качества предоставляемых услуг — об этом можно узнать из многочисленных открытых источников, включая специализированные форумы.

Во-вторых, внимательно изучить условия договора, при необходимости не стесняться спросить, сколько составит переплата, есть ли дополнительные платные услуги и как от них отказаться.

В-третьих, определиться с суммой и сроками займа. Нужно помнить, что микрозаймы берут в крайних случаях. Чем больше будет займ и длиннее срок — тем больше придется переплатить.

И последнее — не затягивать с возвратом займа, если появилась возможность — вернуть его досрочно.

Кто контролирует коллекторов?

- Контроль за деятельностью коллекторов передан Министерству юстиции и Федеральной службе судебных приставов, это положительно повлияет на данную сферу?

- Для рынка МФО не характерна передача взыскания коллекторам. Порядка 70% взысканий ведется собственными службами взыскания. Тем не менее, мы отмечаем изменения в этой сфере. На данный момент — это снижение активности, в перспективе можно ожидать появления новых, более цивилизованных форм взаимодействия с заемщиками.

Передача долгов коллекторам без согласия должника

- Минюст разрешил банкам передавать долги коллекторам без письменного согласия должников (в соответствии с законом, вступившим в силу с января). Какие могут быть последствия и нужно ли было это делать?

— Это серьезная проблема, не имеющая однозначного решения. С одной стороны, сейчас заемщик вправе отказаться от общения с кредитором, при этом кредитор не может уведомить его о намерении продать долг. Позиция Минюста решает эту проблему.

С другой стороны, вырастет риск мошеннических действий, когда мошенники будут представляться покупателями долга.

Также существует и проблема неверных или спорных начислений процентов и пеней. Если заемщик будет исключен из процесса продажи долга — он не сможет своевременно оспорить размер долга. Это также почва для “злоупотреблений”.

Жалобы на коллекторов

- По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), за 2016 год число жалоб на коллекторов увеличилось на 37%, превысив 4 тысячи, при этом доля действий с криминальной составляющей при этом снизилась почти в два раза. С чем связана такая тенденция и чего ожидать по итогам 2017 года?

— Мы не отмечаем значительных изменений в объемах договоров, переданных коллекторам и в качестве их работы. Количество жалоб выросло преимущественно за счет активного освещения темы коллекторов в СМИ, люди больше узнали о своих правах и начали их отстаивать. При этом, бесспорно, «криминальная» составляющая коллекторской деятельности сходит на нет в силу поднявшейся в прошлом году волны общественного возмущения и принятых законодательных ограничений. Можно ожидать, что количество жалоб несколько сократится в первой половине 2017 года и вернется к текущему показателю во второй, так как сейчас коллекторы снизили активность работы по взысканию до появления внятных отраслевых норм.

- Агентство по страхованию вкладов (АСВ) за 11 лет сумело взыскать с собственников обанкротившихся банков менее 1% нанесенного ущерба – 101,6 млрд руб. На Ваш взгляд, это мало или все-таки весомая сумма?

— На наш взгляд, это небольшая сумма. Надежду на минимизацию подобных рисков конкретно в сфере МФО оставляет законодательное право после 29 марта привлекать частные инвестиции только те компании, которые получили статус МФК и, соответственно, выполнили требования по капиталу и нормативам.

Беседовала Лейла Досумова

для журнала "Правовая гарантия"

---

ТОП партнерских материалов по теме:

Чужие долги и коллекторы: имеют ли право звонить родственникам?

Как пожаловаться на действия коллекторов?