Друг оказался вдруг или несколько слов о поручительстве

«Слушай, я кредит беру, если будет поручитель, то проценты сделают ниже, не сможешь помочь?» Или: «Мне срочно нужен миллион, а без поручителя банк дает только 700 тысяч, помоги, пожалуйста».

Такие или примерно такие вопросы приходилось слышать хотя бы раз, наверное, каждому из нас. И многие из тех, к кому с подобными просьбами обращались, знают, как непросто отказать близкому человеку (родственнику, другу и пр.).

Поручительство глазами судебного пристава

Из личного опыта, почерпнутого во время работы судебным приставом-исполнителем одного из отделов г. Ростова-на-Дону и из последующей практики, можем с определенностью сказать, что большая часть граждан, которые ставят свои подписи под договорами поручительства, слабо представляют сущность поручительства и пределы своей ответственности по сделке, стороной которой они не являются и соответственно, как правило, никаких выгод от своей роли не получают. 

Они не задумываются о последствиях, которые могут наступить в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного их поручительством.
Часто граждане, с которыми нам приходилось иметь дело, искренне не понимали, за что списывались деньги с их счетов, изымались автомобили, а из квартир выносилась мебель и бытовая техника. Ситуации, аналогичные описанной, случаются по сей день и, вероятно, не исчезнут в обозримом будущем.

Именно поэтому вопрос поручительства, особенно в сфере кредитования граждан, актуален, как и материалы, направленные на устранение правовой безграмотности обывателя в данной сфере.

Если вас просят пойти поручителем...

Итак, близкий человек обратился к вам с просьбой, приведенной в начале настоящей статьи. Прежде чем давать положительный ответ на означенную просьбу, следует задать себе совсем не юридический вопрос: а зачем это мне нужно? 

Пусть это будет выглядеть не очень «по-дружески» (как вариант, не очень «по-родственному»), но в данном случае как нельзя лучше применима известная поговорка про дружбу и табачок.

Если же ответ на первый вопрос положительный, прежде чем подписывать договор, нужно как минимум понимать, что есть поручительство и чем оно для вас может закончиться. Поручительство — древний способ обеспечения исполнения обязательств, оно уходит корнями к применявшимся еще в Древнем Риме.

Институт поручительства в России

В отечественном праве дореволюционного периода существовал и активно использовался институт поручительства. Советское право содержало законоположения, регулирующие поручительство, хотя по определенным причинам оно не получило во времена СССР широкого распространения.

В современной экономической действительности поручительство не потеряло своей актуальности.

Сущность поручительства понятна из названия и того, что параграф, содержащий законоположения, регулирующие поручительство, находится в Гл. 23 ГК РФ (далее «Кодекс»), посвященной способам обеспечения исполнения обязательств.

Что такое поручительство по законодательству

Поручительство определено, как способ обеспечения исполнения обязательств в ст. 329 Кодекса. Им, в том числе, можно обеспечивать обязательство вернуть банку кредит. Ст. 361, п. 1 ст. 363 Кодекса регламентируют, что поручитель отвечает перед кредитором за исполнение должником его обязательства.

При нарушении должником условий обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства или законом. В случае солидарной ответственности (что бывает в подавляющем числе случаев) кредитор вправе потребовать (в том числе через суд) исполнения обязательства как должником, так и поручившимся за него лицом.

Таким образом, если заемщик не возвращает кредит, банк может потребовать возвратить долг, в том числе, и у поручителя, который будет обязан исполнить свои обязательства, т. е. в случае с кредитом выплатить кредит вместо заемщика.

Ответственность поручителя

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, в том числе он обязан уплатить проценты, пени, возместить убытки банка, возникшие по вине заемщика (п. 2 ст. 363 Кодекса). Впрочем, согласно ст. 364 и 366 Кодекса, поручитель не лишен права возражать против требования банка (например, оспаривать размер задолженности, правильность расчета процентов, заявлять о несоразмерности размера неустойки (штрафов), оспаривать сделку и пр.).

Поручитель, уплативший долг за должника, вправе потребовать от последнего возместить ему все произведенные в связи с уплатой долга расходы.

В сфере потребительского кредитования последнее указанное право поручителя для него, как правило, является слабым утешением, так как должник, которого не смог принудить исполнить обязательство кредитор, скорее всего (в силу объективных причин или обычного нежелания), не будет исполнять его и поручителю.

Соглашаясь становиться поручителем, необходимо понимать, что если иное не установлено договором, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства (ст. 367 Кодекса). При выдаче кредитов и заключении договоров поручительства банки, как правило, учитывают установленные кредитными договорами сроки возврата кредитов при определении условий поручительства.

Так как поручительством обеспечиваются существенные суммы кредитов, поручитель должен быть готов, что до момента исполнения заемщиком обязательства, в случае нарушения заемщиком своих обязанностей, требования, перечисленные выше, могут быть предъявлены банком к поручителю.

При этом даже смерть должника не прекращает обязательств поручителя, условия договора поручительства в этом случае продолжают действовать (ст. 367 Кодекса).

В наше непростое время свободная возможность привлекать заемные средства на различные нужды (как личные, так и связанные с предпринимательской деятельностью) является, безусловно, благом. При этом субъекты экономической деятельности, предоставляющие такую возможность, вправе рассчитывать на исполнение заемщиками обязательств, обеспечить которое призвано, в том числе и поручительство.

Поручительство – универсальный способ обеспечения, так как оно достаточно эффективно обеспечивает права кредиторов, и эта защита тем выше, чем больше поручителей привлечено. Кроме того, поручительство не налагает на должника дополнительных обязанностей, как, например, в случаях, когда в качестве обеспечения используется залог. С другой стороны, поручительство обременяет обязанностями третьих лиц поручителей, не предоставляя им какого-либо встречного исполнения, так как поручительство является безвозмездной сделкой.

Подводя итог, хочется еще раз посоветовать подходить к вопросу принятия решения становиться поручителем или отказать вдумчиво, учитывая, что возможно вам придется отвечать за нерадивого заемщика своими деньгами и иным имуществом.

Гапонов Никита,

старший юрист ЗАО «ТК Горизонт» (г. Ростов-на-Дону)

---

Читайте далее:

Ипотека в гражданском браке: как не остаться с носом

Теряете возможность обслуживать кредит? Выход есть - реструктуризация долга

---