Отпускная беда или к чему приводит экономия на спичках (о туристическом страховании)

Всем, вероятно, известен бородатый анекдот про жителя Турции (Кипра, Египта, Греции – нужное подчеркнуть), который копит деньги на то, чтобы зимой съездить в Москву.

Когда его спрашивают, зачем, он отвечает, что ему очень интересно лично увидеть, где и на какой работе у себя дома русские настолько устают, чтобы потом у них в стране так отдыхать, как они это обычно делают. В каждой шутке, как известно, только доля шутки, а все остальное – правда. Наши люди действительно умеют отдохнуть «со вкусом» и «как будто в последний раз». Разумеется, санкции со стороны Евросоюза, почти двукратный рост валютных котировок и возросшая популярность возвращенного Крыма в последние пару лет несколько скорректировали количество граждан России, желающих проводить отпуска за ее пределами, но тенденция отпускного поведения соотечественников от этого не изменилась. Мы все так же «сорим деньгами» в поездках, покупаем сувениры, нужные и не очень, считаем, что отель должен быть пятизвездочным, питание — по системе «все включено», и «размениваться на мелочи» не намерены.

Казалось бы, при таком подходе к отпуску и всяческом отсутствии желания экономить, у наших людей не должно быть никаких проблем, ведь все оплачено. Но парадоксальным образом уживается в русской душе умение отдыхать на широкую ногу и абсолютное нежелание предвидеть возможность каких-либо неприятностей, тем более умение подумать о смягчении последствий подобных событий. Нет-нет, да и прокричат СМИ о больших проблемах очередных наших туристов, имевших несчастье попасть за рубежом в переделку. Как следствие – больница, большие расходы на лечение, реабилитацию, даже на доставку обратно на Родину спецмашинами и спецрейсами. В самый неподходящий момент выясняется, что страховки либо нет вовсе, либо она оформлена таким образом, что ее не хватает, и продолжение следует тоже в нашем традиционном духе: «Помогите, люди добрые»! Хорошо знакомый наш народный «сериал», так сказать, в лучших традициях…

Причем, если до конца 2015 года еще можно было хотя бы чисто теоретически рассчитывать на какую-то помощь государства и родственники пострадавших пытались находить способы подключать к проблеме МЧС, консульства, посольства и другие госструктуры, то после 27 декабря 2015 года, то есть после вступления в силу Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 155-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», это стало невозможно в принципе. Статья 2 вышеупомянутого закона излагает Статью 14 Федерального закона от 15 августа 1996 года N 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» в следующей редакции: «В случае отсутствия документов, перечисленных в части первой настоящей статьи (примечание автора: здесь имеется в виду договор об оказании медицинских услуг или страховой полис), расходы на оказание медицинской помощи, в том числе в экстренной и неотложной формах (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) за пределами территории Российской Федерации несет сам гражданин Российской Федерации или лица, заинтересованные в оказании медицинской помощи гражданину Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации, в том числе лица, пригласившие гражданина Российской Федерации, а расходы на возвращение тела (останков) в Российскую Федерацию несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков) в Российскую Федерацию».

ДТП в Таиланде

Из наиболее «свежих» событий можно вспомнить подробно описанную 29 марта 2017 года «Комсомольской правдой» историю попавшего в ДТП в Таиланде жителя Иркутской области. Страховки у него почему-то не было, а операция и последующее лечение оказались весьма дорогостоящими. В итоге семье пришлось собирать деньги через соцсети, попросив о помощи всех неравнодушных. Люди в России действительно добрые, помогают даже те, кто себе подобной поездки позволить не может. Иногда этой помощи хватает, иногда – нет, тогда приходится залезать в долги, кредиты, продавать всяческую движимость и недвижимость. А ведь всего этого вполне можно было бы избежать.

Мой друг работает в туристическом бизнесе и рассказывает, что около четверти клиентов правдами и неправдами пытаются избавиться от всех видов страхования в поездке. И это только верхушка айсберга, а ведь есть еще и немалое число «дикарей», которые отдыхают, не привлекая к этому туриндустрию. 

Причем уехать без страховки возможно даже в страны Шенгена, не говоря уже о поездках в огромное число «безвизовых» стран. Дело в том, что при выдаче, например, мультивизы с длительным сроком действия сотрудники иностранного консульства проверяют только наличие медицинской страховки на первую после выдачи визы поездку. Страхование всех последующих выездов остается на совести самого туриста. Конечно, без страховки тур становится дешевле, но вот только проблемы могут оказаться дороже. Надо понимать разницу – одно дело, если человек по старой советской привычке едет в Крым, где в случае необходимости помощь окажут по общероссийскому медицинскому полису (особенно, если полис с собой), и совершенно иная ситуация возникает «в загранке».

Виды туристического страхования

Существуют разнообразные виды туристического страхования: страхование от невыезда, медицинское страхование, страхование багажа, страховка от несчастного случая, страхование гражданской ответственности, спортивная страховка. Наиболее популярны первые два вида. 

Страхование от невыезда позволяет компенсировать затраты, связанные с отменой поездки за границу. Цена полиса составляет от 1% до 4% стоимости тура. Страховая компания компенсирует затраты в тех случаях, если запланированная поездка не состоялась ввиду болезни или травмы туриста, либо его близких родственников, если отказали во въездной визе, или неожиданно привлекли к участию в судебном разбирательстве или исполнению воинской обязанности. 

Также подлежит компенсации вынужденное досрочное прерывание отпуска и возвращение из-за границы по тем же причинам. Иногда этот полис предлагается «добровольно-принудительно» в составе турпакета, иногда (и чаще) его можно выбрать в качестве дополнительной опции. Брать или не брать – решать вам, но, в конце концов, это даже в самом плохом варианте всего лишь несостоявшаяся поездка. Гораздо хуже, если беда (болезнь, травма, несчастный случай) застала вас в отпуске.

На случай внезапного заболевания, несчастного случая или смерти, произошедших во время пребывания за рубежом в туристической поездке, служит медицинское страхование. Стандартная обязательная медицинская страховка для выезда в страны Шенгена стоит порядка 1 евро за каждый день пребывания за рубежом и гарантирует компенсацию медицинских услуг на сумму до 30 000 евро. При заключении туристом договора добровольного страхования при выезде в «безвизовую» страну сумма договора не может быть менее двух миллионов рублей в соответствии с уже упоминавшимся в начале статьи ФЗ-155 от 29 июня 2015 года. Как правило, этого оказывается более чем достаточно в 99% случаев. Согласно правилам страхования, не подлежат компенсации только последствия хронических заболеваний, случаев, произошедших по вине самого застрахованного (например, алкогольного и наркотического опьянения) и последствия происшествий, связанных с занятиями экстремальными видами спорта (дайвинг, горные лыжи и пр.). Соответственно, в тех случаях, если вы едете за рубеж именно с целью покататься на горных лыжах или, вооружившись аквалангом, полюбоваться на жизнь обитателей подводного мира, придется выбрать специальный полис, который будет учитывать страхование спортивных рисков.

Если страховки нет

При отсутствии страховки вас либо вообще не будут обслуживать (если только это не всеобщая катастрофа), либо будут с радостью обслуживать в самых дорогих лечебницах (особенно это относится к бедным странам региона Юго-Восточной Азии). Это вполне объяснимо – для местных вы «богатенький Буратино», из которого можно «вытрясти» много золотых монет… Согласитесь, альтернатива не из приятных – либо здоровье (а, может, и жизнь), либо немалые материальные расходы из собственного, заметьте, кармана (даже банальное лечение зуба за рубежом может обойтись в сумму от 50 до 500 долларов).

Почему экономят?

Каковы же причины, по которым наши граждане пренебрегают столь важными вещами? Основных две: понятное всем желание сэкономить 15 евро и понятная только русским людям надежда на «авось пронесет». Как ни странно, подавляющее большинство соотечественников просто не хотят представить, что в отпуске с ними может случиться что-либо неприятное.

Даже если не говорить о морально-этической стороне последствий подобной непредусмотрительности (собственно, почему «добрые люди» должны расплачиваться за вашу беспечность, собирая по социальным сетям деньги на выкуп вас или ваших близких из «заграничного медицинского плена»?), то давайте задумаемся – разве спокойствие и уверенность в поездке не стоят 15 евро? Эта сумма меньше одного процента цены путевки…

Вспоминается в связи с этим один пример из личной практики. Известная строительная компания организовала для работников новогодний корпоратив в Финляндии. Одному из сотрудников стало нехорошо за новогодним столом. Дело было 31 декабря примерно в половине одиннадцатого вечера. Как потом выяснилось, у него оторвался тромб, и заблокировал кровообращение. По имеющейся страховке вызвали скорую помощь, больного госпитализировали, а позже выполнили операцию по стентированию сосудов. Цена вопроса была порядка 10000 евро. У человека таких денег никогда не было, и если бы не страховка – даже подумать страшно, каким мог бы оказаться финал той истории…

Кстати, — к рассматриваемому вопросу это непосредственного отношения не имеет, но не могу удержаться от того, чтобы попутно не развеять миф о невиданном качестве зарубежного медицинского обслуживания – больница провинциального финского городка Ювяскюля оказалась под Новый год переполнена, и наш герой некоторое количество дней провел не в палате, а в больничном коридоре в ожидании того момента, когда место в палате освободится, и он был такой не один, и это было не потому, что он русский, рядом с ним в коридоре лежали и аборигены.

В этом месте читатель вправе спросить: «Так что, получается, правы навязывающие страховку некоторые туристические агентства (у многих она вообще сразу входит в стоимость путевки)?» А вот и нет. Статья 3 все того же 155-ФЗ дополняет статью 9 Федерального закона от 24 ноября 1996 года N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» частями девятой и десятой следующего содержания:

«При реализации туристского продукта туроператор, турагент, действуя в качестве страхового агента от имени и за счет страховщика, вправе заключить с туристом или иным заказчиком в пользу туриста договор добровольного страхования имущественных интересов туриста в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и с учетом положений статьи 17 настоящего Федерального закона (далее — договор добровольного страхования).
Туроператор, турагент обязаны размещать информацию о страховщиках, от имени которых туроператор, турагент заключают договоры добровольного страхования, на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

«Вправе заключить» — не значит «обязан заключать», и это хорошо. 

Каким образом действует система, там, где это было обязательным, мы можем вспомнить на примере расценок на страхование недвижимости, точнее на примере того, как лет десять назад отличались расценки на добровольное страхование своей недвижимости и обязательное страхование предмета залога, если та же самая недвижимость приобреталась в кредит. Как правило, агентства, как и банки, заключают договора со страховыми компаниями по принципу «не обидеть друг друга». Клиент вполне может оказаться в проигрыше при таком подходе, так как либо страховка окажется неоправданно дорогая, либо сумма выплат заниженная, либо перечень страховых случаев слишком куцый — некоторые, например, не включали в список выплат расходы на репатриацию на Родину трупа покойного или останков, а ведь, согласитесь, всякое может случиться (справедливости ради, после вступления в силу ФЗ-155 таких случаев практически не стало, так как они прямо противоречат закону).

Из вышесказанного хотелось бы сделать следующие выводы:

• Если денег мало, выбирайте тур по кошельку и отдыхайте на Родине. Здесь в случае необходимости экстренную медпомощь окажут и без всяких дополнительных страховок.
• Хотите сэкономить на страховке – экономьте с умом. Купите отдельно тур, отдельно страховку в солидной страховой компании с достаточным страховым покрытием (можно сравнить цены у разных страховщиков и выбрать лучшую).
• Конечно, в ответ на все вышеизложенное вы можете рассказать случай про совершенно бесплатную клинику в Европе, где абсолютно бескорыстно помогли нашему туристу, или, наоборот, про «обдираловку» в России, но, как говорила моя учительница русского языка: «Исключения лишь подтверждают правило».

Игорь Авдеев, юрисконсульт

Источник: журнал "Правовая гарантия"

---

Другие материалы юриста:

Автокредит – благо или кабала?

Обратная сторона закона о банкротстве

Почему нужно устанавливать счетчики водопотребления?

---