Автокредит – благо или кабала?

Хотя вторая часть этого утверждения тоже представляет несомненный интерес для юриста, в этой статье мы рассмотрим только его первую часть, а именно — тему приобретения автомобиля при помощи банковских средств.

В своей практике часто приходится сталкиваться с распространенной позицией среднего обывателя, который считает автокредит вещью неудобной, дорогой, и в целом невыгодной. Многие из читающих эту статью, по всей видимости, тоже неоднократно слышали фразы: «…вот я возьму кредит на машину, а отдавать придется вдвое больше, чем она стоит в итоге…» или «… это теперь я ее три года продать не смогу …» и т.п.
Предлагаем вместе разобраться в теме, развеять мифы и устоявшиеся стереотипы, если они есть, и понять, что же такое все-таки этот самый автокредит – удобный инструмент, позволяющий гражданам жить лучше, или «обдираловка», направленная на выкачивание денег.

Стереотип первый: «ДОРОГО». 

 ради скажем, что многие люди произнесут эту фразу не только по отношению к автокредиту, а про кредиты вообще.

Обывательская логика при этом следующая – если взять автокредит, то после окончательного расчета с банком цена машины окажется едва ли не в два раза больше, то есть получается большая переплата, что делает более выгодным приобретение автомобиля за счет собственных, а не заемных средств. Чтобы рассуждения не казались вовсе отвлеченными, предлагаем рассчитать это на конкретном примере. Отдельно оговоримся, что выбор автосалона и банка сделан абсолютно случайно, мы не предлагаем покупать именно в этом салоне, не агитируем брать кредит именно в этом банке, и не несем ответственности за информацию, которую взяли с их сайтов.

Итак, предположим, что у нас имеется сумма порядка 600 тысяч рублей, и мы хотим купить новый автомобиль Renault Logan. В сети Интернет находим, что такие авто предлагает, например, Московский автосалон «Автомир». Выбираем из автомобилей, имеющихся в наличии, скажем, модель Renault Logan New Confort 1.6 (82 hp) MT5 по цене 584 970 руб. И попытаемся ответить на вопрос: что лучше — купить сразу за имеющиеся наличные или взять автокредит.

Очевидно, что при покупке за наличный расчет наши затраты составят сумму, равную цене автомобиля без переплат. На самом деле, конечно, немного больше, но вопросы страховки ОСАГО, дополнительного оборудования, оформления в ГИБДД и т.п. оставим за рамками этой статьи. Что же будет при оформлении в кредит? Навскидку находим банк, предоставляющий услугу автокредитования, для примера мы выбрали ВТБ 24, и, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте банка, рассчитываем сумму ежемесячного платежа. В качестве исходных условий выбираем стартовый взнос 20% (116 994 руб). Соответственно, в долг берем 467 976 руб. под 12,33% годовых на 3 года. Калькулятор дает сумму ежемесячного платежа 15 617 рублей. 

Таким образом, за 3 года (36 месяцев) мы выплатим банку 15 617 х 36 = 562 212 руб. Если к этому добавить 116 994 руб. стартового взноса, то выйдет, что всего мы заплатим 679 206 рублей. Вспоминаем, что изначально цена автомобиля была 584 970 руб, и определяем, что наша переплата составила 94 236 рублей, или 16,1% от цены автомобиля. По сравнению с беспроцентным займом (у друзей и родственников) на ту же сумму и тот же срок, каждый месяц мы отдаем банку на 2618 рублей больше. Разумеется, это тоже дополнительная нагрузка на семейный бюджет, но согласитесь, не столь большая, как представлялось изначально.

Дальше этого рассуждения обывательская логика не идет, но мы на этом останавливаться не станем и вспомним про ежегодную инфляцию. Надо понимать, что только в первый месяц возврата кредита мы платим банку 15617 рублей. Через год покупательная способность этих денег уменьшится на годовой процент инфляции, причем каждый месяц сумма аннуитетного платежа будет «уменьшаться» на 1/12 часть этого процента. Смотрим сайт Росстата, и видим цифру в 5,38% за 2016 год. В 2015 и в 2014 году было значительно больше, тем не менее, будем исходить из предположения, что следующие 3 года уровень инфляции в стране не превысит текущего уровня (но если это случится, наша покупка станет еще выгоднее). Итак, во второй месяц возврата нашего кредита мы отдаем банку формально все те же 15617 рублей, но только купить на них можно товаров немного меньше, а точнее 15617 * (1 — 1/12 * 5,38) = 15 546,98 руб. Продолжая эту же логику на все 36 месяцев, увидим, что последний, 36-й платеж в эквиваленте трехлетней давности уже совсем не 15617 руб., а 13344,32 руб., а итоговая сумма — 520262,5 руб. 

Вспоминая про стартовый взнос, рассчитаем общую выплату за весь срок кредитования — 637 256,50 руб. Хорошо видно, что переплата с учетом инфляции составила за три года всего 52 286,50 руб. или 8,9%. При этом у нас в кармане осталось 483 из имеющихся изначально 600 тысяч, так как из них мы заплатили только стартовый взнос. Сумма вполне достаточная для того, чтобы все эти три года не отказывать себе в поездках на море во время отпуска, не говоря уже о том, что это можно рассматривать как некую «подушку безопасности» на непредвиденные обстоятельства.
Вывод первый – даже если у Вас есть деньги на покупку машины за наличные, лучше взять кредит. Небольшая переплата несопоставима с уровнем финансовой свободы, как бы нелогично это не выглядело.

Стереотип второй: «НЕУДОБНО».

Сторонники этого тезиса обычно упирают на два существенных, по их мнению, аргумента. Во-первых, кредитный автомобиль надо страховать по КАСКО, во-вторых, при регистрации машины в ГИБДД поставят отметку о том, что автомобиль находится в залоге у банка, и его невозможно будет продать.
Однако в настоящий момент существует уже достаточное количество банков, которые выдадут кредит без условия обязательного наличия полиса КАСКО, продажа автомобиля с согласия банка все же возможна, а самое главное – призадумаемся, так ли необходимо на новой машине ездить без КАСКО и продавать ее до истечения трех лет с момента покупки?

Стоимость полиса КАСКО составляет 5-10% процентов от цены машины в зависимости от марки транспортного средства и условий конкретной страховой компании. 

Действительно, деньги немаленькие. Но не будем торопиться с выводами и рассмотрим преимущества такого подхода. Даже если допустить, что Вы – очень аккуратный водитель и соблюдаете все правила, на дороге имеются и другие участники движения. Есть среди них и такие, которые наплевательски относятся к наличию полиса ОСАГО и даже водительского удостоверения, хотя это и незаконно.

Вероятность ДТП, в котором нарушителю не хватит покрытия его ОСАГО на всех участников, тоже совсем ненулевая… А мы только что купили новый автомобиль…
Неужели потенциальная экономия стоит возможных рисков, потраченных нервов и денег на ремонт? (притом, что платить по кредиту придется и в то время, пока машину чинят).

Большинство банков позволяет страховку КАСКО включить в кредит (да и деньги у нас в принципе остались), так надо ли экономить? Вопрос продажи машины в первые три года, полагаем, все же риторический. Сомнения на этот счет могут говорить только о том, что мы плохо подумали перед покупкой о том, нужен ли нам автомобиль, и если нужен, то какой именно…

Если кого-то мы еще не убедили, предлагаем самостоятельно выполнить сравнительный расчет потребительского кредита на ту же самую сумму, например, по ставке 16% годовых (хотя совсем не факт, что у нас получится взять нецелевой кредит на столь выгодных условиях). Увидите, что переплата в итоге окажется куда более внушительной (124296 рублей или 21,2% от цены автомобиля). Не лучше ли на эту разницу оформить полис КАСКО?
В принципе, это объяснимо даже с точки зрения обычного гражданина: каждый легче даст в долг родственнику (особенно непьющему и работящему) 500 тысяч на понятную цель (машина), чем полмиллиона «просто так». У банкиров действует ровным счетом такая же логика, только оцифрованная математическими расчетами, и чем наша цель получения кредита для них понятнее, тем меньше будет процент.
Итак, вывод второй – если мы хотим покупать машину на заемные деньги – берем не потребительский, а именно автокредит, который в комплекте со страховкой КАСКО является очень удобным инструментом как для повышения собственного жизненного комфорта, так и для повышения уровня экономической безопасности.

Коль скоро мы пришли к пониманию, что кредит – это инструмент, нелишним, полагаем, было бы несколько рекомендаций на тему того, как им правильно пользоваться.

1. Не стоит торопиться и брать кредит непосредственно в автосалонах. Как правило, там представлены не самые выгодные предложения и не самые надежные банки (хотя бывают и исключения). Более разумно сначала примерно определиться с маркой автомобиля (лучше, если у Вас будет несколько вариантов), затем детально изучить предложения банков Вашего региона. Скажем, в том же ВТБ 24 есть предложение на покупку автомобиля «Нива-Шевроле» не под 12,33%, как мы рассчитывали в нашем примере, а под 8,9%. Но оно распространяется конкретно на эту модель автомобиля. Затем выбрать 2-3 подходящих банка и написать в них кредитные заявки. И после того, как Вам такую заявку одобрят, можно идти в салон и заключать договор купли-продажи.

2. Аналогичный совет относится к оформлению страховки КАСКО. Совсем необязательно заключать договор страхования непосредственно в салоне, лучше обратиться в несколько страховых компаний города, и получить оптимальное предложение. Да, Вы потратите больше времени, но экономия может того стоить.

3. У многих банков есть «заманчивые предложения» — кредит без справки о подтверждении доходов. С виду красиво, но тот, кто польстился на этот вариант, в итоге переплатит. Лучше потратить еще день-другой, но получить на работе справку о доходах хотя бы «по форме банка», а если «белая» зарплата позволяет, то и 2-НДФЛ. Как показывает практика, процентная ставка у таких заемщиков будет на пару процентов ниже.

4. Внимательно прочтите условия кредитного договора и договора страхования. В кредитном договоре могут быть указаны какие-то дополнительные платежи, например, часто банковские менеджеры пытаются навязать страховку кредита или страховку счета. В нашем случае вполне достаточно застраховать сам предмет залога, то есть автомобиль. В страховке КАСКО могут быть указаны не нужные нам франшизы и т.п. Попросите менеджеров убрать из текста все лишнее до подписания договоров.

5. Ну, и, разумеется, самое главное – сопоставьте сумму предполагаемого ежемесячного платежа с Вашим доходом и берите в долг по средствам. Помните о том, что Вам еще надо будет питаться, одеваться, развлекаться… Непредвиденные случайности и даже потеря части дохода тоже вполне возможны. Сумма платежа не должна составлять 80-90 % от зарплаты, иначе высок риск невыплаты и перспектив дальнейшего общения с судебными приставами и коллекторами. Оптимальным можно считать уровень платежа в 20-25 % дохода. То есть, в приведенном выше примере, при сумме платежа 15000 рублей зарплата не должна быть ниже 60000 рублей. Если Ваш доход меньше, то представляется целесообразным выбрать автомобиль более дешевой ценовой категории и/или рассмотреть вариант кредитования на больший срок.

Игорь Авдеев, юрисконсульт (г. Москва)

Источник

---